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고기 은향의 건데. 따라 아래로 방에“퇴직연금 계좌가 위험자산 투자한도를 초과했습니다.”
최근 글로벌 주식시장이 강세를 보이면서 증권사에서 이런 안내를 받는 가입자가 늘고 있다. 퇴직연금 계좌에만 적용되는 ‘안전자산 30% 룰’ 때문이다.
퇴직연금(DC·IRP) 계좌는 예금·채권처럼 원금이 보장되는 상품을 ‘안전자산’, 주식형 펀드·ETF, 리츠처럼 원금 손실 가능성이 있는 상품을 ‘위험자산’으로 분류한다. 정부는 안전자산 비중을 전체 적립금의 30% 이상으로 규정하고 있다. 위험자산은 최대 70%까지만 투자할 수 있는 셈이다. “노후 자산은 수익률만큼 안정성 확보도 중요하다”는 취지다.



그래픽=이진영·Midjourney
가희 주식


✅퇴직연금 70% 규제에도 수익 내는 법
‘안전자산 30% 룰’을 지켜야 한다지만, 저금리·고물가 시대에 연 2~3%대 예금이나 채권에 돈을 묶어 두자니 수익률이 아쉽다.
이런 투자자를 겨냥해 나온 틈새 상품이 바로 ‘채우기 ETF’다. 안전자산과 위험자산을 함께 모바일야마토
담은 혼합형 상품으로, ‘안전자산 30% 룰’을 지키면서도 투자 효율을 높이고 플러스 알파 수익을 노릴 수 있다는 것이 특징이다.
과연 내게 꼭 맞는 ‘채우기 ETF’는 무엇일까. 기자 역시 퇴직연금을 운용하며 필요성을 절감했고, 직접 발로 뛰며 취재했다. 주요 자산운용사에 문의해 ‘채우기 ETF’ 신상품을 추천받고, 세부 조건과 수익 구한국큐빅 주식
조를 꼼꼼히 비교 분석했다.



퇴직연금도 ‘룰 안에서의 공격적 운용’이 답이다. 현명한 투자자는 규제를 탓하기보다 그 안에서 수익의 길을 찾는다./그래픽=조선디자인랩 이민경


✅10년간 연평균 19% 오른 美 증시에 베500만원으로
팅
올해 새로 나온 ‘채우기 ETF’는 미국 대표 지수에 연동되는 상품이 많다. 성장성이 높은 미국 증시에 투자하면서 안정적인 채권으로 하방을 막는 ‘창과 방패’ 전략을 취하는 것이다.
다만 운용사별로 지수형, 종목형, 미국채·한국채 구성 등 상품 특색에는 차이가 있다.
나스닥에 투자하는 ‘채우기 ETF베트남주가지수
’는 올해 4종이 새로 나왔다. 1세대 상품과 비교하면 위험자산 비율이 50%까지 높아졌다는 게 특징이다. 전체 자금의 70%를 나스닥 ETF에 넣고 나머지 30%를 ‘채우기 ETF’로 운용하면, 실질적으로는 전체의 약 85%가 나스닥에 투자된다<아래 그래픽 참고>.
삼성액티브자산운용의 ‘KoAct 미국나스닥채권혼합50액티브’는 미국 나스닥 25개 종목과 국내 단기 채권을 절반씩 섞은 액티브 펀드다. 엔비디아, 팔란티어, 브로드컴, 블룸에너지 등 소수 종목에 압축 투자한다. 나스닥100처럼 지수에 투자하는 것이 아니라 유망주를 골라 담기 때문에, 운용역 판단이 시장과 어긋나면 수익률이 기대에 못 미칠 수 있다.
하나자산운용의 ‘1Q 미국 나스닥100 미국채혼합50액티브’는 나스닥100 지수와 미국 단기채(6개월 미만)에 각각 50%씩 투자한다. 후발 주자여서 인지도 약점을 보완하기 위해 보수를 0.05%로 낮춘 점이 특징이다. 앞서 6월 출시된 ‘1Q 미국 S&P500 미국채혼합50액티브’ 역시 보수가 0.15%로 비용 효율 면에서 경쟁력이 높다.



나스닥100의 10년 연평균 수익률은 19%(7월 말)에 달한다. /그래픽=조선디자인랩 김영재


한화자산운용의 ‘PLUS 미국나스닥100 미국채혼합50’은 나스닥100과 미국 단기채를 각각 50%씩 섞은 분산형 상품이다. 위험 자산으로는 나스닥100 ETF인 QQQM을 비롯, 엔비디아, 애플 등을 편입했다. 환 오픈형이라 달러 투자 효과가 있다. 앞서 6월 출시한 ‘PLUS 미국S&P500미국채혼합50’도 같은 전략을 쓴다. 미국 현지 S&P500 ETF인 VOO, SPLG, IVV 등을 골고루 담았다.
타임폴리오자산운용의 ‘TIMEFOLIO 미국나스닥100채권혼합50액티브’는 알파벳, 메타, 테슬라 등 글로벌 테크 대표주와 국내 단기채(3~6개월)를 섞은 상품이다. ‘액티브 맛집’답게 펀드매니저가 적극적으로 매매하는데, 6개월 만에 수익률 25%를 기록하며 입소문을 탔다. 출시 7개월 만에 설정액은 1100억원을 넘어섰다. 총비용이 0.52% 정도로 경쟁 상품 대비 다소 높은 편이다.
신한자산운용의 ‘SOL 미국S&P500 미국채혼합50’은 미국 대표 지수 S&P500과 10년물 미국채를 반반 섞었다. 다른 상품과 달리 장기채여서 금리 변동에 따라 수익률이 달라질 수 있다. 분배금을 매달 지급하는 월 배당 상품으로, 9월 36원, 10월 16원이 입금됐다. ‘SOL 미국배당미국채혼합50’도 월 배당형 상품으로, 미국 배당주 100개 종목과 미국 10년물 국채에 각각 절반씩 투자한다.
1세대 채우기 ETF인 한국투자신탁운용의 ‘ACE 미국나스닥100미국채혼합50액티브’는 지난달 위험 자산 편입 비율을 종전 30%에서 50%로 높이고 상품명도 바꿨다. ACE 미국나스닥100 ETF와 QQQ, 엔비디아 등에 절반, 그리고 나머지는 미국 단기채에 투자한다. 현재 3000억원 넘는 자금이 모여 있다.



연금저축펀드는 주식 등 위험자산을 100%까지 담을 수 있어 공격적 운용이 가능하다. 반면 개인형 퇴직연금(IRP)은 투자할 수 있는 상품 범위는 넓지만 반드시 안전자산을 30% 이상 담아야 한다./그래픽=조선디자인랩 이민경


✅TDF로 위험 자산 비율 94%까지 높이는 법
은퇴 시점에 맞춰 자산 비율을 자동으로 조절해 주는 타깃데이트펀드(TDF)는 현재 퇴직연금에선 안전 자산으로 분류된다. TDF를 활용하면 퇴직연금 계좌 내 위험 자산 비율을 최대 94%까지 끌어올릴 수 있다.
삼성자산운용의 ‘KODEX TDF2060액티브’는 글로벌 주식 80%, 국내 채권 20%로 구성돼 있다. 이를 ‘안전자산 30%’ 몫으로 전액 편입할 경우, 계좌 전체의 위험 자산 비율은 94%까지 늘어난다.
은퇴 시점(2060년)이 가까워질수록 주식 비율이 줄어들며, 투자 기간이 10년 이상 남은 자산 축적기 투자자에게 적합하다. 총 부담 수수료는 0.37%. 은퇴가 임박했다면 채권 비율이 높은 ‘KODEX TDF2030액티브’가 더 안정적이다.
참고로 정부가 TDF 가운데 ETF 형태 상품은 퇴직연금 안전자산에서 제외하는 방안을 검토 중이어서 향후 제도 변화 추이를 지켜볼 필요가 있다.



퇴직연금 전체 가입자의 수익률 중간값은 3.2%로, 대다수 가입자가 2~4% 정도의 낮은 수익률을 기록하고 있다./그래픽=조선디자인랩 김영재


✅버핏이 고른 안전자산, 나도 담아볼까
복잡한 투자 판단 없이 안정적인 수익을 추구하고 싶다면, 미래에셋자산운용이 4월 출시한 ‘TIGER 미국초단기(3개월 이하)국채’가 대안이 될 수 있다. 세계적 투자자 워런 버핏이 직접 매수한 것으로 알려진 미국 ETF ‘SGOV’의 국내 버전이다. SGOV는 블랙록이 운용하는 ‘아이셰어즈 0~3개월 미국 국채 ETF’로, TIGER 상품은 이를 벤치마크로 삼는다. 매달 30~35원의 분배금이 지급되며 안정성이 높다. 다만 환헤지를 하지 않기 때문에 원화가 달러 대비 약세일 경우 원화 기준 수익률은 낮아질 수 있다.
✅초안정형 투자자를 위한 ‘배당+채권’ 조합
올해 나온 ‘채우기 ETF’는 아니지만 한화자산운용의 ‘PLUS 고배당주채권혼합’은 국내 최대 배당주 ETF인 ‘PLUS 고배당주’의 자매격 상품이다. 한국 채권과 한국 고배당주에 6대4 비율로 투자하는데, 주가 상승 효과로 최근 1년 총수익률(배당 포함)은 15%에 달했다. 국내 주식과 채권에 투자하니까 환율 변동에 신경 쓸 필요가 없으며, 채권 만기는 3년 미만으로 짧아 변동성이 낮아 보수적인 은행 고객들이 많이 찾는다.
✅팔란티어 종목으로 월 2% 현금 보너스
신한자산운용이 지난 4월 출시한 ‘SOL 팔란티어커버드콜OTM채권혼합’은 벌써 운용 규모가 1700억원을 돌파했다. 현재 주가는 약 1만250원 수준으로, 5월부터 매달 210~240원(약 2%)의 분배금을 지급하며 투자자들의 관심을 끌고 있다.
국내 단기 채권에 70%를 투자하고 나머지는 팔란티어 주식을 기초 자산으로 보유하면서 현재가보다 높은 행사가격(Call Option)을 매도하는 ‘외가격(OTM) 커버드 콜’ 전략을 활용해 추가 수익을 노린다. 꾸준한 현금 흐름 확보가 장점이지만, 팔란티어 주가가 하락할 경우 평가 손실이 발생할 수 있다는 점은 유의해야 한다.



그래픽=조선디자인랩 권혜인